“套路贷”之“美容贷”的隐藏套路

  正在热播的电视剧《扫黑风暴》，故事涉及角色孙兴公司经营的“美丽贷”、“裸贷”等剧情均系根据真实事件改编，引发广大网友热议。

  “套路贷”常见的行为方式有空贷、车贷、房贷、校园贷、培训贷、美容贷等等，套路之多令人眼花缭乱，且无论哪种“套路贷”方式，其内瓤都玄机重重。

  本文以发案率较高的“套路贷”之“美容贷”为研究对象，结合典型案例，对其所隐藏的“套路”予以深入分析。

  美容贷是继“校园贷”以后被曝光、发现的新型“套路贷”方式。“校园贷”里包含有一部分美容贷，但一般是在校女大学生为购买较为昂贵的化妆品而向平台借贷，数额以千元计。

  本文所讨论的美容贷，主要指“医美”贷款，或者打着“医美”名义的贷款。与“校园贷”相比，借款人大多数都已经走上社会，开始工作，与购买化妆品相比，其贷款的额度以万元计。

  2017 年 3 月 3 日，深圳市某派出所接A公司报案，称其所开展的医美分期贷款业务，被福建福州市多家合作美容机构诱骗客户提供虚假贷款申请、骗取美容费用，目前已有200 余万元贷款被骗。深圳警方经过调查，一个以“美容贷”为新型诈骗方式的犯罪团伙浮出水面。

  A公司等多家机构通过某贷款平台（手机 APP）开展业务，福州有多家美容机构伙同贷款中介公司招揽客户，通过虚构贷款信息、贷款人银行流水等信息骗取A公司等平台资金，美容机构及中介公司从中获取非法收益，涉嫌诈骗的申请人有 100 多个，分别来自全国各地，但申请美容贷款地点均在福州的美容诊所。

  美容机构和中介联手贷款诈骗的实施步骤：中介以在微信朋友圈等方式宣传招揽客户，宣传口号为“免费美容还送钱”，以此吸引多名女性递交自己的身份信息贷款美容。一般 2000-3000 元的美容项目，中介要求申请贷款 3 万元左右；有些申请贷款的客户只是洗了个脸而已，也有的做了玻尿酸、苹果肌等收费较高的“医美”美容项目。

  中介游说客户参加申请贷款业务时，承诺给客户 20-30% 的贷款金额，也就是宣传口号所说的“免费美容还送钱”。“这些客户申请贷款时除了身份信息，其它工作单位、地址等信息严重不实，她们大部分的银行流水账单是中介花钱买来的，大多数客户都是只付第一个月或第二个月的贷款分期，后面即逃之夭夭。

  因A公司等网络借款平台为民办公司，贷款人信息未能加入征信系统，这就是中介和美容机构所看到的赚钱“商机”。每申请一个客户的医美贷款，就按 55% 和 45% 的比例提成；有的中介需要负责外地客户的吃住费用和贷款分期费用，最高提成可达 60% 。

  比如，申请贷款 3 万元的医美分期，中介可以收到 18000 元，美容诊所收取 12000 元。其中有一个客户陈女士，被游说去做贷款分期后，中介又以她的身份信息贷了第二笔款，A公司找到她要起诉她时，陈女士不得不借了 6 万多元还贷。

  警方通过侦查锁定了嫌疑犯，抓获中介及美容机构人员7人。因美容“客户”所提供的大部分为虚假资料，警方查找涉案证人相当困难，最终所能够认定的犯罪数额非常有限。2018年7月27日，深圳市南山区人民法院根据查明的每人参与犯罪数额，以合同诈骗罪对被告人分别判处有期徒刑不等的刑罚。

  1.出借人与借款人共同被“套路”。“美容贷”与其他“套路贷”不同的地方在于，参与实施“套路”行为的不单单是出借人，并且还有第三方中介及美容机构；被套路的不单单是借款人，同时还有出借人，对于“套路贷”借款平台来讲，这才是“玩鹰的被鹰啄了眼睛”。当然，遵纪守法、合规经营的借贷平台很多，比如本案A公司等网络借款机构，妥妥的就是本案最大的被害人；而本案借款人陈女士，则是“偷鸡不成蚀把米”。

  2.“医美”是诈骗的幌子。美容机构只有在卫生行政部门核定后，取得《医疗机构执业许可证》后才能开展医疗美容项目，普通美容院只能进行生活美容，而生活美容与医学美容是两回事。这些美容院就没有医学美容的资格，打着医学美容的牌子，不过是为提高收费标准找个名正言顺的理由。冲着“免费美容还送钱”去的顾客，其最大的目的也不是为了美容，也不会特别在意医学美容与普通美容的区别。当然，如果有顾客不顾死活是真心冲着免费美容去的，被忽悠扣掉“贷款”都是小事，被毁容也是很有可能发生的。

  3.占小便宜吃大亏。美容贷的宣传口号是“免费美容还送钱”，试想天下哪有好吃而又免费的“馅饼”，更何况该“馅饼”不但免费还100%中奖。能够被美容贷的宣传口号打动并且投身到该“美容”项目中的女性，世界观都是有一定的问题的。期间有大部分的美容“客户”归还了一期或者两期贷款后“跑路”，算是占到了“便宜”，但警方一旦追到，必须要归还本息，包括被中介和美容机构分走的部分，该“客户”应该承担还款的义务。

  4.借款人有刑事风险。从犯罪构成来讲，这些美容“客户”都是中介和美容机构合同诈骗罪的“共犯”，其明知贷款“有借无还”而仍然提供个人隐私信息，且参与“分成”并逃避还款，实打实已经构成了犯罪。以本案为例，司法没有追究借款人的刑事责任，是因为她们的主观故意有很大的“占便宜”心理，且每个人基本只参与一次，数额上相对不大，从主观恶性上也区别于中介和美容机构。但司法不予追究，并不意味着这这种参与形式不构成犯罪，一旦这些美容“客户”所参与的数额突破“天理、国法、人情”的宽容限度，承担刑事责任是必然的结果。

  电视剧《扫黑风暴》中，因虚荣而陷入“美丽贷”陷阱的小敏和思思，都是“套路贷”犯罪行为的直接受害人。真实的生活中，不同的“套路贷”案件有不同的方式和“套路”，需要大家提高警惕，小心入瓮。

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